Cartões Que Oferecem Cashback e Pontos Juntos: Vale a Pena em 2024?

A maioria dos cartões de crédito no mercado oferece apenas um tipo de benefício: ou cashback, ou programa de pontos. Essa escolha binária força o consumidor a decidir entre flexibilidade imediata e vantagens de longo prazo. Porém, existe um grupo seleto de cartões que combinam os dois mecanismos, e é exatamente essa combinação que pode transformar a forma como você usa seu cartão no dia a dia.
Ter cashback e pontos no mesmo cartão significa não precisar abrir mão de nada. Quando você faz uma compra comum, pode receber uma porcentagem de volta em dinheiro. Ao mesmo tempo, a mesma compra pode gerar pontos que serão acumulados para trocar por passagens aéreas, hospedagem ou produtos selecionados. Essa dualidade permite que você tome decisões diferentes conforme a situação, sem estar preso a uma única forma de recompensa.
Para quem tem um padrão de gastos diversificado, essa flexibilidade é valiosa. Imagine ter uma viagem planejada e usar os pontos acumulados para emitir passagens, enquanto as compras do mês geram cashback que entra na fatura seguinte. Essa estratégia combinada frequentemente resulta em um retorno efetivo superior ao que qualquer um dos dois benefícios ofereceria isoladamente.

Como funciona um cartão que oferece cashback e pontos simultaneamente

A mecânica por trás desses cartões híbridos funciona de forma independente, mas integrada. Cada programa opera com suas próprias regras de acumulação, prazos de validade e opções de resgate. O cashback geralmente aparece como crédito na fatura mensal, enquanto os pontos são armazenados em um programa separado, como o programa de fidelidade do banco ou uma parceria com empresas aéreas.
Na prática, a maioria dos cartões define qual benefício será aplicado conforme a categoria da compra. Um cartão pode oferecer 2% de cashback em compras de supermercado e, simultaneamente, 2 pontos por real gasto nessas mesmas compras. Outras modalidades permitem que o usuário escolha, no momento do resgate, se deseja converter os pontos em cashback ou mantê-los para trocar por recompensas do programa. Essa escolha no momento do resgate aumenta ainda mais o controle que o consumidor tem sobre seus benefícios.
É fundamental ler os regulamentos específicos de cada cartão, pois as condições variam bastante. Alguns limitam o cashback a um valor máximo por mês, outros podem ter categorias com bônus de pontos multiplicados. O entendimento claro dessas regras evita surpresas na hora de usar os benefícios.

Comparativo dos principais cartões com cashback e pontos em 2024

O mercado brasileiro oferece diversas opções de cartões que combinam os dois benefícios, cada um com características próprias de anuidade, taxas de acumulação e categorias de bônus. Abaixo, organizamos um comparativo com as principais opções disponíveis atualmente.

Cada opção apresenta um perfil distinto. Cartões com anuidade geralmente oferecem taxas mais altas de retorno, mas é preciso verificar se o valor pago na taxa será compensado pelos benefícios efetivamente utilizados. Cartões sem anuidade são interessantes para quem prefere evitar custos fixos, mesmo que o retorno percentual seja menor.
Os cartões com maior taxa de cashback costumam concentrar os benefícios em categorias específicas, enquanto os programas de pontos mais generosos podem ter limitações quanto ao resgate, como parcerias restritas ou valores mínimos altos para troca.

Quando o cashback compensa mais do que pontos

Existem cenários muito específicos em que o cashback se mostra mais vantajoso do que acumular pontos. Nessas situações, a recompensa imediata em dinheiro tende a gerar mais valor prático do que esperar acumular pontos para uma futura troca.

• Compras de valor baixo a médio: quando o gasto mensal não atinge valores altos, acumular pontos suficientes para uma troca interessante leva muito tempo. Nesse caso, o cashback que já aparece na próxima fatura é mais útil.
• Gastos fixos do dia a dia: contas de luz, água, internet e compras de supermercado são exemplos de despesas recorrentes. O retorno em dinheiro nessas compras pode cobrir parte das próprias despesas ao longo do ano.
• Necessidade de recuperação rápida de valor: se você fez uma compra grande e quer parte do valor de volta rapidamente, o cashback oferece essa liquidez imediata.
• Ausência de interesse em viagens: para quem não viaja de avião com frequência, os pontos de programas de fidelidade têm menor utilidade prática.
• Pontos com validade limitada: alguns programas expiram os pontos se não houver atividade em determinado período, tornando o cashback uma opção mais segura.

Quando os pontos valem mais do que o cashback

Em outros cenários, especialmente os programas de pontos bem estruturados entregam um valor muito superior ao simples retorno em dinheiro. A matemática muda completamente quando você considera o potencial de valorização dos pontos.

• Viagens frequentes: a emissão de passagens aéreas com pontos frequentemente custa muito menos do que a soma dos valores de cashback necessários para cobrir o mesmo bilhete. Algumas rotas em classe executiva ou primeira classe geram economias expressivas.
• Acúmulo acelerado em categorias específicas: cartões que oferecem 3x ou 4x pontos em supermercados, postos de gasolina ou farmácias permitem atingir o valor mínimo de troca mais rapidamente.
• Parceiros de troca com alto valor: programas que permitem trocar pontos por produtos de valor elevado ou por estadias em hotéis de categorias superiores oferecem um custo-benefício difícil de igualar com cashback.
• Benefícios exclusivos: alguns programas oferecem acesso a lounges de aeroportos, upgrades de quarto, late checkout e outros benefícios que não têm equivalente em dinheiro.
• Resgate por valor superior ao nominal: em promoções especiais, os pontos podem ter um valor de resgate acima do nominal, aumentando o retorno efetivo.

Critérios para escolher o cartão ideal para o seu perfil

A escolha do melhor cartão com cashback e pontos não segue uma fórmula única, mas envolve uma análise ponderada de vários fatores que devem ser avaliados de acordo com seu padrão de consumo e estilo de vida. Veja os critérios mais importantes para tomar essa decisão.

1. Calcule o custo da anuidade versus os benefícios: some quanto você gastaria com a taxa anual e compare com o retorno esperado com base nos seus gastos mensais. Se o valor retornado superar significativamente a anuidade, pode valer a pena. Caso contrário, opte por cartões sem taxa.
2. Mapeie suas principais categorias de gasto: identifique onde você mais gasta no mês e verifique quais cartões oferecem bônus nessas categorias. Um cartão que dá 3x pontos em supermercados pode ser melhor do que um com taxa uniforme, se supermercado for seu principal gasto.
3. Considere seus hábitos de viagem: se você viaja pelo menos duas vezes por ano, os pontos podem render mais. Se viagens são raras, priorize o cashback.
4. Verifique a facilidade de resgate: programas com pouca variedade de parceiros ou valores mínimos altos para troca podem tornar os pontos menos atrativos. Prefira cartões com resgate simples e transparente.
5. Analise a validade dos pontos: alguns programas expiram os pontos em 12 ou 24 meses de inatividade. Se você não usa o cartão com frequência, escolha um programa com validade mais longa ou que renove com pequenas movimentações.
6. Teste a experiência do aplicativo: a facilidade de acompanhar acumulações, resgatar benefícios e gerir o cartão impacta diretamente o dia a dia. Um aplicativo bem desenvolvido faz diferença na experiência do usuário.

Conclusão — Tomando a melhor decisão para o seu bolso

A decisão final sobre qual cartão com cashback e pontos escolher não deve ser baseada apenas nas taxas mais altas de retorno apresentadas pelo marketing, mas sim no encaixe concreto entre o produto e seu padrão de consumo real. Um cartão com 3% de cashback em uma categoria que você quase não utiliza não vale mais do que um com 1% em tudo que você de fato gasta.
O exercício mais útil que você pode fazer antes de solicitar um cartão é simples: olhe seus extratos dos últimos três meses e identifique quanto gastou em cada categoria. Com esses números em mãos, a escolha entre as opções do mercado fica muito mais clara. O melhor cartão é aquele que entrega benefícios que você realmente usará, não o mais completo na teoria.
Se ainda houver dúvida entre duas opções, considere começar pelo cartão sem anuidade para testar na prática como os benefícios funcionam no seu dia a dia. Caso o custo-benefício compense, você pode migrar para uma versão com taxa no ano seguinte. O mercado de cartões é competitivo, e sempre há alternativas disponíveis.

FAQ: Perguntas frequentes sobre cartões com cashback e pontos

Larissa Tavares

Larissa Tavares é especialista em finanças pessoais e comportamento financeiro, dedicada a transformar decisões complexas em estratégias práticas e sustentáveis para o dia a dia.